청년내일저축계좌 vs 청년도약계좌: 어떤 제도가 나에게 유리할까?

청년내일저축계좌와 청년도약계좌, 뭐가 다를까? 핵심 비교 정리

청년층을 위한 자산형성 지원제도에는 청년내일저축계좌와 청년도약계좌가 있습니다. 이름은 비슷하지만, 지원 대상, 조건, 금액, 정부지원 방식 등에서 큰 차이를 보입니다. 이 글에서는 두 제도의 공통점과 차이점을 자세히 비교해보며, 어떤 계좌가 나에게 더 적합한지 판단할 수 있도록 도와드립니다.

공통점: 청년을 위한 자산형성 제도

1. 청년 대상
   두 제도 모두 19세에서 34세 사이의 청년을 주요 지원 대상으로 삼고 있습니다.
2. 정부 지원을 통한 자산 증식
   일정 기간 본인이 납입한 금액에 대해 정부가 지원금 또는 이자 혜택을 제공해주며, 청년의 자립과 미래 준비를 돕습니다.
3. 의무 납입 기간 존재
   정해진 기간(3년 또는 5년) 동안 정기적으로 납입해야 하며, 중도 해지 시 정부지원금을 받지 못하는 경우도 있습니다.
4. 근로 및 소득 요건 포함
   신청 시 일정 수준의 근로소득이 필요하며, 건강보험 자격확인, 소득증빙자료 제출이 필수입니다.

차이점: 지원 대상, 납입 기간, 혜택 구조 등

  항목                 청년내일저축계좌                                    청년도약계좌

주관 부처	보건복지부	기획재정부
대상 소득	기준중위소득 100% 이하 저소득 청년	연 소득 6,000만원 이하 청년 (가구소득 180% 이하)
지원 조건	근로·사업소득 월 50만원 이상	근로·사업소득이 있는 청년
납입 기간	3년	5년
납입 방식	월 10만원 납입	연 최대 600만원 납입 가능 (자율적)
정부 지원금	월 최대 30만원까지 매칭	납입액 + 최대 3.6% 비과세 이자 + 정부기여금 최대 연 240만원
만기 수령액	최대 약 1,440만원	최대 약 5,000만원
주요 혜택	저소득층 자립 지원 중심	중산층 청년의 목돈 마련 중심

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어떤 제도를 선택해야 할까?

• 소득이 낮고 정부의 정액 지원이 중요한 청년 → 청년내일저축계좌
  → 매달 10만 원만 납입해도 정부가 최대 30만 원까지 함께 적립해줍니다.
• 자발적 저축 여력이 있고, 더 많은 자산을 형성하고 싶은 청년 → 청년도약계좌
  → 연 최대 600만 원까지 납입 가능하며, 세제 혜택과 함께 만기 시 수천만 원의 자산을 모을 수 있습니다.

보너스 팁: 어떻게 확인할까?

• 복지로에서 청년내일저축계좌 신청 자격 모의계산 가능
• [청년도약계좌 누리집](또는 각 금융기관 앱)에서도 소득·납입 예상 결과 시뮬레이션 제공 중

마무리: 내 조건에 맞는 자산형성 제도 선택이 중요

청년내일저축계좌와 청년도약계좌는 청년의 자산 형성을 돕기 위한 좋은 정책이지만, 자신의 소득 수준, 납입 가능 금액, 목돈 마련 목표에 따라 선택이 달라져야 합니다. 두 제도의 요건과 혜택을 꼼꼼히 비교한 후, 정부의 공식 홈페이지나 지자체 청년지원센터에서 상담을 받아보는 것도 추천드립니다.

 

실제예시 1

나이: 28세

• 월 소득: 약 230만 원
• 연 소득 추정: 약 2,760만 원
• 근로 여부: 정기적인 소득 있는 근로자로 간주
• 가구 소득 정보: 명확하지 않으나 1인 가구라면 중위소득 기준 통과 가능성 높음

이 조건을 바탕으로 청년내일저축계좌와 청년도약계좌 중 어떤 제도가 더 유리한지를 비교해보겠습니다.

1. 청년내일저축계좌

가입 요건:

조건충족 여부

나이 19~34세	✅ 28세 가능
월 근로소득 50만 원 이상	✅ 230만 원으로 충분
가구 중위소득 100% 이하 (2025년 기준 1인 가구 월 약 208만 원 이하)	⚠️ 초과 가능성 있음

 

→ 230만 원이면 기준중위소득 100%를 초과할 가능성 있음,
특히 1인 가구일 경우에는 신청이 불가능할 수 있음.
하지만 2인 이상 가구라면 가능성 있으므로 가구 구성 확인이 중요합니다.

2. 청년도약계좌

가입 요건:

조건충족 여부

나이 19~34세	✅ 28세 가능
연소득 6,000만 원 이하	✅ 연 약 2,760만 원이므로 통과
가구소득 중위 180% 이하 (2025년 기준 1인 가구 약 370만 원 이하)	✅ 예상 통과
근로소득 있음	✅ 충족

 

→ 조건 대부분 충족하며, 가입 가능성 높음

납입 여력 여부가 관건
→ 청년도약계좌는 자율적 납입이지만, **연 최대 600만 원(월 50만 원)**까지 납입 가능해야 혜택 극대화

실제 수익 구조 비교

항목청년내일저축계좌청년도약계좌

가입 가능성	⚠️ 중위소득 100% 초과 시 불가	✅ 가능성 높음
정부 지원금	월 최대 30만 원 × 36개월 = 최대 1,080만 원	최대 240만 원 (연 기준) + 비과세 이자 혜택
만기 수령액	최대 약 1,440만 원 (3년)	최대 약 5,000만 원 (5년)
적립 방식	정액 (월 10만 원 납입)	자율적 (월 10~50만 원 수준 적립 가능)
소득 요건 기준	중위소득 100% 이하	중위소득 180% 이하

 

결론 및 추천

상황추천 제도

1인 가구이고 월소득 230만 원 이상	청년내일저축계좌 가입 어려움 → 청년도약계좌 추천
2인 이상 가구이며 전체 가구소득이 낮은 편	청년내일저축계좌 우선 고려 (월 10만 원 납입으로 정부가 최대 30만 원 매칭)
월 30~50만 원 적립 가능하고 목돈 마련 목표가 크다면	청년도약계좌 (비과세 이자 + 정부기여금 혜택으로 더 유리)

 

실제예시 2

나이: 23세

성별: 여성

재학 상태: 대학 재학 중

근로소득: 월 약 30만 원 (아르바이트)

이 조건을 가지고 청년내일저축계좌와 청년도약계좌 중 어떤 것이 유리한지를 살펴보면 다음과 같습니다.

청년내일저축계좌: 가입 불가능할 가능성 높음

가입 조건 중 핵심:

• 연령: 19~34세 ✅
• 근로 또는 사업소득이 '월 50만 원 이상' ❌
• 가구 기준중위소득 100% 이하 ✅(추정)

→ 문제는 소득 요건입니다.
월 30만 원 아르바이트 소득은 기준 미달이므로, 청년내일저축계좌 신청 자격이 되지 않을 가능성이 매우 큽니다.

청년도약계좌: 가입도 어려움

기본 조건:

• 연령: 19~34세 ✅
• 연소득 6,000만 원 이하 + 가구소득 중위 180% 이하 → 가능 ✅
• 근로소득이 있어야 함 → ✅
• 납입 능력이 중요 (연 최대 600만 원, 월 기준 약 50만 원 납입 가능해야 수익 극대화)

→ 당신은 소득은 있으나 적고, 납입 여력도 월 10만 원 이하 수준이라면, 청년도약계좌 역시 가입은 가능할 수 있지만 실질적인 혜택은 크지 않을 가능성이 큽니다.
(정부 기여금은 납입액 기준으로 연동되므로, 적은 납입 시 혜택도 매우 줄어듭니다.)

결론: 두 제도 모두 '조건 미달'이거나 '실효성 낮음'

항목 내일저축계좌 도약계좌

가입 가능성	❌ (소득 미달)	⭕ (조건상 가능)
혜택 기대치	가입 불가로 없음	혜택 적음 (납입 여력 적음)
추천도	❌	⚠️ (보류 또는 저축 여력 커졌을 때 재신청 고려)

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대안 제안

1. 근로소득 월 50만 원 이상으로 증가 시 → 청년내일저축계좌 재도전
   가장 높은 매칭형 정부 지원을 받을 수 있어, 알바 시간을 늘려서 월 소득 50만 원을 넘기면 매우 유리합니다.
2. 단기적으로는 청년 우대형 주택청약통장, 소액 적금, 비과세 저축 상품 고려
   지금 당장은 청년 대상 금융정책 중 조건 완화형 상품(예: 청년 우대형 청약통장, 디딤돌 대출 준비용 저축)을 고려해 자산 형성 습관을 만드는 것이 더 실효성이 있습니다.

실제예시 3

• 나이: 21세
• 복무 상태: 현역병 복무 중 (의무병, 일반병 등)
• 근로소득: 없음 (병사 봉급은 '근로소득'으로 간주되지 않음)
• 학생 여부: 대학 휴학 또는 졸업 예정 가능성 있음

이 경우, 청년내일저축계좌와 청년도약계좌 둘 다 사실상 가입이 불가능하거나 비효율적입니다.

청년내일저축계좌 – 가입 불가

조건 해당 여부

만 19~34세	✅ 가능
월 근로·사업소득 50만 원 이상	❌ 불가 (병사 봉급은 해당 안 됨)
기준중위소득 100% 이하	병역 복무자는 일반적으로 해당 가능

핵심 사유: 병사 봉급은 근로소득으로 인정되지 않기 때문에, 소득 요건을 충족하지 못합니다.
→ 청년내일저축계좌는 가입 불가

청년도약계좌 – 실질적 가입 어려움

조건 해당 여부

연령 19~34세	✅ 가능
연소득 6,000만 원 이하	✅ 가능 (소득 없음)
근로소득 존재	❌ 불가 (병사 급여는 근로소득이 아님)

→ 소득이 없어 기여금 및 세제혜택 등 실질적 혜택 없음
→ 복무 중에는 청년도약계좌 가입 자체가 원칙적으로 어려움

결론

제도 가입 가능 여부 가입 추천

청년내일저축계좌	❌ 불가 (소득 요건 미달)	❌
청년도약계좌	❌ 실질적 불가	❌

복무 중이라면 지금 당장보다 “제대 후”를 노려라!

제대 후:

• 아르바이트 또는 직장 근무로 월 50만 원 이상 소득 → 청년내일저축계좌 가입 추천
• 정규직 취업 등으로 소득·납입 여력 충분 → 청년도약계좌 가입 고려

제대 이후 6개월~1년 안에 저축계좌 준비를 하면 정부 지원을 통한 자산 형성 기회를 놓치지 않고 활용할 수 있습니다.

병역 의무 중 활용 가능한 금융 대안

1. 군적금 (국군장병 내일준비적금)
   • 월 최대 40만 원 적립 가능
   • 정부에서 월 최대 4만 원 매칭지원
   • 전역 시 이자 포함 최대 약 1,000만 원 수령 가능
   • 은행(국민·신한·농협 등)을 통해 개설 가능
   • 현재 가장 현실적인 자산형성 수단
2. 군복무 경력 인정제도 활용 (전역 후 청년정책 혜택 확장 예정)

요약

조건 청년내일저축계좌 청년도약계좌 군적금

가입 가능	❌	❌	✅
정부 지원	최대 월 30만 원	최대 연 240만 원	월 4만 원
복무 중 가입 적합도	매우 낮음	매우 낮음	매우 높음

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마무리하며: 나에게 맞는 청년 저축계좌, 조건부터 꼼꼼히 따져보자

청년내일저축계좌와 청년도약계좌는 모두 청년의 자산 형성을 돕기 위한 정부 지원 제도이지만, 가입 요건과 혜택 구조가 다르기 때문에 "무조건 가입하면 이득"이 되지 않을 수 있습니다.

• 소득이 적은 학생이나 복무 중인 청년이라면, 가입 요건을 충족하지 못할 수 있으므로, 군적금이나 청년 우대형 청약통장 등의 다른 금융 상품도 함께 고려하는 것이 좋습니다.
• 반대로, 소득이 일정 수준 이상이면서 납입 여력도 충분한 청년이라면, 청년도약계좌를 통해 보다 큰 금액을 마련할 수 있는 기회를 노릴 수 있습니다.

가입 가능 여부는 단순히 월급 수준만 보는 게 아니라, 가구 소득, 본인의 근로형태, 납입 계획 등도 함께 따져봐야 하므로, 가입 전에는 복지로 홈페이지나 시중은행 상담을 꼭 거쳐보는 것이 좋습니다.

👉 앞으로 자산 형성을 시작하고 싶은 분이라면,
지금 내 소득과 상황에 딱 맞는 제도가 무엇인지,
오늘 한 번 직접 확인해보는 건 어떨까요?